行业资讯 | 破解网约车行业痛点

        近年来，网约车行业具备风险高、对保险需求度高等特点，网约车同时有 新能源、运营的双重风险，故赔付率高，加上该行业从业人员众多， 且规范的行业风险管理教育尚未形成，依靠企业自身难以以合适的成本将风险分散出去。

       参照国际保险管理实践，对于具有同质风险的网约车企群体，建 立类似的相互保险制度来设计、匹配其风险是最有效率的、可行的选择。

一、网约行业保险的主要痛点实质分析

        不管是网约车的保险费率高，还是赔付高，网约车企与保险公司 的各种矛盾等等，看似是保险的供给不足，实质上是该行业风险高、没有建立有效的风险管理服务体系。

        网约车行业的保险供给不足或成本高有可能引起社会各方面的 其他负面效应，甚至受到监管部门的关注。近日，金监总局下发《关于推 进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》，其中提到， 推进新能源商业车险的自主定价系数、有序增加产品供给，推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制等。

        这些制度会对推动解决网约车行业的保险问题带来了契机，并不 能从本质上解决网约车行业的保险供给问题，因为在风险减量没有建 立之前，保险公司不可能在长期亏损经营条件下去加大保险供给。我 认为需要有效地控制成本，建立风险减量机制，实现该行业的风险管理可持续发展。

二、建立网约行业统筹互助的可行性

（一）统筹互助有国发〔2012〕30 号文政策支持

       国发〔2012〕30 号中明确指了，“鼓励运输企业采用交通安全统筹等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力。”

（二）统筹互助的运营成本要远低于保险公司

       保险公司的运营成本一般占其总保费的 15%左右，主要是其工资 成本、核心系统等。此外，根据险种不同，保险公司还有动辄 20-30% 或者更高的销售费用成本等。这些让保险公司的实际成本要远高于统筹制度，统筹互助在这一方面比保险公司更有利。

（三）依托统筹互助、建立长效的风险管理机制

       通过建立行业统筹，可开展建立网约行业事前、事中、事后的风 险管理服务体系。特别是事前加强风险管理，包括用科技手段等来控 制风险，事后的快速理赔、管理服务等。通过管理，让网约行业总体风险相对可控。

三、建立网约行业风险统筹的风险点

（一）统筹互助不是保险制度

        统筹互助受国发〔2012〕30 号文文件支持，但其并不是国家的保险制度。其本质是一种互助制度安排。故其信任度要远低于保险公司。因此，做好制度设计、建立规范的管理体系是控制风险的关键。

（二）市场上有一些非法运营跑路的统筹公司，对合法统筹的口碑有负面影响

       市场上有一些非法运营的统筹公司，非法对个人收取费用，并以 极低的价格来吸引客户。由于运营不专业，所收取的费用不足匹配成本即不够赔付时即跑路。这些对建立网约行业统筹互助带来挑战。

       按照国办文，统筹互助是企业之间的行为，因此，将统筹伪装成保险、对个人销售其所谓的“保险产品 ”是不可逾越的红线。

四、建立网约行业风险统筹的关键点

（一）网约车行业的信任

        应将行业风险统筹的利弊等清楚地告知参与统筹的相关运营企 业，这也是行业风险分散与管理的最有效的制度安排。在这一过程中，有必要依托行业协会，同时积极争取相关企业的理解与支持。

（二）统筹互助仍建立规范、透明的管理制度

        统筹互助也应建立规范、透明的管理制度，以保证企业的持续运营。需要专业的经营管理人才，来做好些事。

（三）统筹互助仍需要做好风控及再保安排

        统筹互助相应产品的费率、赔付规则的确定等，相应的核心系统、 数据管理等，均应遵循相关的风险管理规律及相关的法规制度等，才能保证统筹互助的可持续发展。

         此外，尽管统筹制度不是保险制度，其运营依然可以借鉴现代保 险制度，并一些高风险在国际上做再保安排，这是保证整个制度可持 续运营的关键。同时，关于新能源、网约车的保险产品，国际发达市 场对其理解要远成熟于国内，这种交流学习，将有利于改变与促进国内网约行业的健康发展。

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